Guide pratique
Comprendre l'assurance maladie LAMal en Suisse
Franchises, délais, modèles d'assurance, subventions — tout ce qu'un nouvel arrivant doit savoir pour faire le bon choix.
Le délai des 3 mois : une règle absolue
Dès votre arrivée en Suisse ou l'obtention de votre permis de séjour, vous avez 90 jours pour souscrire une assurance maladie LAMal. La couverture est rétroactive à votre date d'arrivée.
Passé ce délai, le canton vous attribue un assureur d'office — souvent plus cher et sans possibilité de choix. Agir rapidement vous garantit liberté de choix et économies.
Choisir sa franchise
La franchise est la part de vos frais médicaux annuels que vous payez avant que l'assureur intervienne. Elle va de 300 CHF (minimum légal) à 2 500 CHF.
Plus votre franchise est élevée, plus votre prime mensuelle est basse. Si vous êtes en bonne santé et consultez peu, une franchise haute (1 500 ou 2 500 CHF) est souvent la stratégie la plus économique. En revanche, si vous avez des traitements réguliers, la franchise basse peut être préférable.
La quote-part (10 %)
Au-delà de la franchise, vous participez à hauteur de 10 % des frais supplémentaires, plafonnée à 700 CHF/an pour les adultes (350 CHF pour les enfants).
Exemple concret : facture de 3 000 CHF avec franchise 300 CHF → vous payez 300 CHF (franchise) + 270 CHF (10 % de 2 700 CHF) = 570 CHF. L'assureur couvre le reste.
Les modèles d'assurance
Modèle standard : libre choix de médecin, prime la plus élevée. Idéal si vous avez un médecin de confiance.
Médecin de famille (Hausarzt) : vous consultez toujours votre médecin traitant en premier. Économie de 10–15 % sur la prime.
HMO : consultations dans un centre médical agréé. Économie pouvant aller jusqu'à 20 %.
Telmed : premier contact obligatoire par téléphone avant toute consultation. Économique et rapide pour les cas non urgents.
LAMal vs assurance complémentaire (LCA)
La LAMal est l'assurance de base obligatoire : elle couvre les soins médicaux essentiels, les hospitalisations en division commune, les médicaments listés.
La LCA est facultative : chambre privée à l'hôpital, médecines alternatives, soins dentaires, couverture à l'étranger étendue. Swiss Financial Advice peut vous conseiller sur la combinaison optimale selon votre situation.
Subventions aux primes (subsides)
Si vos revenus sont modestes, vous pouvez bénéficier d'une réduction de prime accordée par votre canton. Les critères varient selon les cantons, mais environ 30 % des assurés en Suisse reçoivent un subside.
La demande se fait auprès de votre canton de résidence, généralement peu après votre arrivée. Swiss Financial Advice peut vous aider à évaluer votre éligibilité.
FAQ
Questions fréquentes
Quel est le délai pour s'assurer en Suisse après son arrivée ?
Vous disposez de 90 jours (3 mois) à compter de votre arrivée en Suisse ou de l'obtention de votre permis. La couverture est rétroactive. Passé ce délai, le canton vous attribue un assureur d'office.
Peut-on changer d'assureur LAMal en cours d'année ?
Oui, pour une franchise standard : résiliation avant le 30 novembre pour effet au 1er janvier suivant. Pour les franchises 1 500 CHF et 2 500 CHF, vous pouvez aussi résilier avant le 30 juin pour un changement au 1er juillet.
Les enfants sont-ils couverts par la LAMal ?
Oui, chaque enfant doit avoir sa propre assurance LAMal. Les primes enfants sont significativement plus basses. La franchise minimale pour un enfant est de 0 CHF (gratuit jusqu'à 18 ans si vous choisissez la franchise 0).
Le conseil de Swiss Financial Advice est-il gratuit ?
Oui, entièrement gratuit. Swiss Financial Advice est rémunéré par les assureurs via des commissions réglementées — sans frais ni surcoût pour vous.